شما اینجایید
خانه > جامعه > همه چیز در مورد کارت اعتباری

همه چیز در مورد کارت اعتباری

چند وقتی است که بحث کارت اعتباری و اعطای آن از جانب سیستم بانکی کشور به مشتریان داغ شده است. شاید برای خیلی از افراد حتی اسم کارت اعتباری هم غریب باشد چه برسد به اینکه از معنا و مفهوم آن باخبر باشند. این در حالی است که در ینگه دنیا ملت از دهه ۱۹۵۰ میلادی مشغول استفاده از این کارت ها هستند و امروزه بخش اعظم کارت های بانکی در کشورهای دیگر (اروپا، ایالات متحده و …) را کارتهای اعتباری تشکیل می دهند. با نوتیف همراه باشید.

کارت اعتباری یا Credit Card چیست؟

تعریف ویکیپدیا درباره کارت اعتباری:

کارت اعتباری (به انگلیسی: Credit card) نوعی کارت پرداخت است که برای اشخاص حقیقی یا حقوقی صادر می‌شود. این کارت به دارنده آن این امکان را می‌دهد که بر پایه نوع قرارداد، از خدمات و کالاهایی برخوردار شده و سامانه بهای آن‌را بپردازد.[۱] به عبارت دیگر یک حد اعتبار[۲] به کاربر اختصاص داده می‌شود که می‌تواند از آن پولی را برای پرداخت قرض بگیرد.

کارت اعتباری برای اولین بار در سال ۱۹۵۰ در ایالات متحده آمریکا به وجود آمد. شرکت داینرز با قراردادی مابین خود و چند رستوران اقدام به ایجاد سرویس پرداخت نمود، طوریکه با ارایه کارت داینرز مشتریان می‌توانستند از سرویس رستوران استفاده نموده و در پایان ماه به شرکت نامبرده بدهی خود را پرداخت نمایند.

تفاوت کارت های بانکی فعلی رایج در ایران با کارت اعتباری در چیست؟

بهتر است برای درک بهتر اینگونه بیان کنیم که کارت های بانکی فعلی که در انگلیسی به آنها Debit Card گفته می شود مثل سیم کارت های اعتباری موبایل هستند بدین معنی که باید در هردو پول از قبل ذخیره باشد تا بتوان از آنها استفاده کرد. در کارت های فعلی شما باید قبل از پرداخت مبلغ خرید با دستگاه های POS یا برداشت وجه از عابر بانک به میزان مبلغ مورد نیاز یا بیشتر، پول در حساب خود داشته باشید. همانطور که سیم کارت های اعتباری را باید در ابتدا شارژ کنید و بعد به همان میزان اعتبار شارژ شده از خدمات شبکه موبایل اپراتورتان مثل مکالمه و اینترنت و ارسال پیامک استفاده کنید. در طرف مقابل می توان کارت اعتباری (Credit CARD) را به سیم کارت های دائمی موبایل تشبیه کرد که در آن مشترک در هر دوره قبل از اینکه پولی پرداخت کرده باشد به میزان اعتباری که دارد از تمامی خدمات شبکه اپراتور خود مثل مکالمه و … استفاده می کند و در آخر دوره هزینه کل خدمات استفاده شده در قالب یک قبض به وی اعلام می شود و وی نسبت به پرداخت مبلغ بدهی خود اقدام می کند.

پس بر خلاف کارت های Debit که این روزها در جیب هر ایرانی دو سه تایی از انها پیدا می شود، کارت اعتباری به کارت‌هایی اطلاق می شود که با توجه به میزان اعتباری که بانک صادر کننده کارت برای یک شخص تعیین می کند، حتی بدون داشتن موجودی، امکان برداشت از کارت (تا سقف اعتبار مشخص) وجود دارد و مشتری پس از مدت معینی بدون هیچ گونه کارمزدی بدهی خود را به بانک پرداخت می کند.


برخی اصطلاحات مهم مرتبط با کارت اعتباری

حق عضویت سالانه – Annual Fee:

حق عضویت سالانه که برخی از شرکت ها هنگام صدور کارت یا تمدید عضویت دریافت می کنند. این روزها بسیاری از صادر کنندگان کارت شعار بدون حق عضویت سالانه را تبلیغ می کنند و احتمال آن هایی هم که اکنون این مبالغ را دریافت می کنند در آینده از آن چشم پوشی خواهند کرد تا مشتریان خود را حفظ کنند.

شارژ مالی – Finance charge:

شارژ مالی عبارت است از پولی که شما بابت استفاده از کارت اعتباری می پردازید. به زبان ساده، این همان پولی است که شما هنگام خرید کردن کالا و خدمات از حساب خود خارج می کنید. این مقدار علاوه بر هزینه های مربوط به بهره، ممکن است شامل کارمزدهای دیگری مانند cache-advance fees نیز باشد. کارمزد اخیر هنگامی از دارنده کارت اخذ می شود که وی بیش از موجودی مانده حساب خود هزینه کند.

نرخ سود – Interest Rate:

شیوه های مختلفی برای محاسبه نرخ سود وجود دارد. اغلب کارت های اعتباری از شیوه های مختلف محاسبه APR استفاده می کنند. اما کارت های بدهی ممکن است از شیوه ها ی دیگری مثل کسر مقدار ناچیز و ثابتی از پول به ازای هر بار خرید استفاده کنند.

نرخ درصد سالانه – Annual Percentage Rate یا APR:

درصدی از میزان شارژ مالی شما در طول یک سال. این عدد به زبان ساده همان سود سالانه ای است که بابت ارائه خدمات الکترونیکی از شما کسر می شود.

نرخ ثابت – Fixed Rate:

اگر APR بر مبنای نرخ سود ثابت سالانه محاسبه شود به آن نرخ ثابت می گویند.

نرخ متغییر – Variable Rate:

اگر نرخ سود سالانه متغیر و وابسته به دیگر انواع نرخ بهره بانکی باشد،به آن نرخ شناور و یا متغیر می گویند. این نرخ معمولا” از مجموع دو عدد دیگر یعنی نرخ پایه ای بهره که قابل تغییر توسط مدیریت امور بانکی کشور است و درصدی از همین عدد که توسط موسسه مالی مربوطه تعیین می شود به دست می آید.


وضعیت برخی از بانک های کشور برای صدور کارت های اعتباری

در ایران و پیرو سیاست های بانکداری بدون ربا از طرف بانک مرکزی، کارت های اعتباری با عقد مرابحه صادر خواهند شد که این کارت نیز یک کارت اعتباری است که می توان در خریدهای online و پرداخت با دستگاه های Pos از آن استفاده کرد و به صورت لحظه ای معادل مبلغ تراکنش انجام شده از اعتبار کارت کاسته می شود. عملکرد آن دقیقا مشابه سایر کارت‌های اعتباری است تنها تفاوت آن است که در صورت عدم انجام تسویه حساب در مدت تعیین شده (بازه زمانی ده روز) ، بدهی مشتری در قالب یک وام با کارمزد مشخص تقسیط می شود.

بانک مرکزی هدف از صدور این کارت ها را افزایش قدرت خرید از طریق پرداخت اقساطی بهای کالا، عدم نیاز به حمل پول نقد و کاهش ریسک ناشی از آن و فراهم نمودن تسهیلات جهت عموم مردم اعلام کرده است.

در ادامه شرایط برخی از بانک های کشور برای صدور کارت اعتباری بیان شده است:


بانک ملی

کارت اعتباری بانک ملی
کارت اعتباری بانک ملی

بر اساس اطلاعیه بانک ملی، کارت های اعتباری این بانک که با نام کارت های مرابحه یاد می شود به دارندگان آن امکان می دهد تا به میزان مشخصی (۱۰، ۳۰ و ۵۰ میلیون تومان) از محل اعتبار اختصاص داده شده توسط بانک ملی از فروشگاه های مختلف خرید انجام دهد و مبلغ آن را در مدت زمان یک سال به بانک ملی ایران پرداخت نماید. در واقع کارت های اعتباری بانک ملی جایگزین وام های با مبالغ پایین می باشد. پس از پایان اقساط، اعتبار این کارت ها تا میزان اولیه شارژ می گردد.

شرایط عمومی دریافت کارت

  • داشتن حداقل ۱۸ سال تمام
  • دارا بودن یکی از انواع حساب های قرض الحسنه جاری، پس انداز و یا سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت سیبا جهت اتصال به کارت اعتباری
  • گردش مستمر حداقل شش ماه ، ماهیانه به میزان ۱۰ میلیون ریال در حساب جاری و یا میانگین مانده شش ماهه ۱۰ میلیون ریال براید ارندگان حساب کوتاه مدت ( ویژه کارت اعتباری فراگیر )
  • عدم سابقه چک برگشتی نزد شبکه بانکی کشور
  • عدم بدهی غیر جاری
  • ارائه درخواست کتبی به شعبه
  • ارائه مدارک شناسایی و کارت ملی به شعبه
  • ارائه مدارک شغلی دال بر اشتغال و میزان درآمد
  • ارائه تضمینات یا وثایق مورد قبول بانک

لازم بذکر است که در حال حاضر کارت اعتباری برای اشخاص حقوقی صادر نمی گردد.

به گفته مسئولین بانک ملی ایران، سود مبالغ کسر شده از کارت اعتباری بر اساس نرخ مصوب شورای پول و اعتبار خواهد بود. یعنی در صورتی که یک کارت اعتباری ۱۰ میلیون تومانی از بانک ملی تهیه کنید و با آن به خرید بپردازید، بازپرداخت مبلغ کسر شد برای خرید توسط کارت اعتباری با ۱۸ درصد سود محاسبه خواهد شد. همچنین در اولین شارژ نیز برای کارت های اعتباری ۱۰ میلیونی مبلغ ۲۰۰ هزار تومان بابت آبونمان از مشتری کسر خواهد شد.

با اینکه به نظر می رسد شرایط دریافت کارت های اعتباری از بانک ملی کمی سخت هستند، اما برداشتن اولین گام توسط بانک ملی و ایجاد شرایطی مشابه بازارهای بین المللی برای مردم ایران می توان زمینه ساز خوبی برای ورود سایر بانک ها به این بخش نیز باشد که بدون شک باعث افزایش رقابت بین بانک ها و ساده تر شدن شرایط دریافت کارت های اعتباری برای متقاضیان می شود.

برای ثبت نام اینترنتی دریافت کارت اعتباری از بانک ملی می توانید از لینک زیر وارد سامانه ثبت نام کارت اعتباری بانک ملی شوید:

کارت اعتباری بانک ملی ایران

کارت اعتباری فراگیر

کارت اعتباری فراگیر یکی از انواع کارت های اعتباری بانک ملی ایران می باشد که بدلیل شرایط خاص در خصوص تخصیص نرخ سود به مشتریانی که دارای حساب جاری با میانگین مانده ماهانه ۱۰ میلیون ریال و یا کوتاه مدت با میانگین رسوب ۱۰ میلیون ریال باشند بنا به نظر شعبه از مبلغ ۱۰ میلیون ریال تا ۱۰۰ میلیون ریال اعطا می شود. دوره بازپرداخت (سررسید پرداخت) کارت اعتباری فراگیر، حداکثر یک سال بوده و دارنده کارت می تواند بدهی خود را حداکثر در ۱۲ ماه پرداخت نماید. مزیت مهم کارت اعتباری فراگیر در این است که اگر مشتریان نسبت به پرداخت بدهی (مجموع خریدهای طی دوره یکماهه) به هر مبلغی اعم‌از کل اعتبار استفاده شده و یا قسمتی از آن در مهلت پرداخت (۵ روز پس از تاریخ صدور صورتحساب) اقدام نمایند، بدهی پرداخت شده مشمول هیچگونه سودی نمی گردد.
پس از انتقال مانده بدهی به تسهیلات مرابحه، مشتری نسبت به پرداخت اقساط ماهانه (مندرج در صورتحساب ارسالی) اقدام خواهد نمود. چنانچه دارنده کارت قبل از سررسید تسهیلات، نسبت به بازپرداخت تمام تسهیلات اقدام نماید، متناسب با مبلغ وصولی و زمان باقیمانده تا سررسید، سود محاسبه شده تسهیلات تعدیل و به مشتری تخفیف لازم اعطا می گردد.

نکته مهم دیگر این است که برای دریافت کارت اعتباری فراگیر یک برگ قرارداد لازم الاجرا امضا گردیده و یک برگ چک بعنوان ضمانت در بانک به امانت ضبط و نگهداری می گردد و نیازی به وثایق دیگر نیست.


بانک پاسارگاد

کارت اعتباری بانک پاسارگاد
کارت اعتباری بانک پاسارگاد

شرایط دریافت کارت اعتباری از بانک پاسارگاد

  1. کارت اعتباری پاسارگاد از مبلغ ۲/۰۰۰/۰۰۰ ریال تا ۴۰/۰۰۰/۰۰۰ ریال قابل ارائه است.
  2. اعتبار این کارت یک ساله بوده و با توافق و صلاحدید مسئول شعبه قابل تمدید است .
  3. صورت حساب کارتهای اعتباری در دوره های زمانی مورد توافق مشتری و بانک به مشتری ارسال میگردد.
  4. این دوره ها عمدتا ماهانه خواهد بود. مشتریان کارت اعتباری پس از دریافت صورتحساب تا مدت زمان مشخصی معمولا ۱۰ روز فرصت دارند که صورت حساب مذکور را تسویه کنند.
  5. وثائق کارت اعتباری می تواند انواع وثائق تسهیلات اعتباری و معادل ۱۵۰ درصد اعتبار کارت باشد .
  6. کارمزد صدور کارت اعتباری دو در هزار مبلغ کارت حداقل ۲۰ هزار ریال و حداکثر ۵۰ هزار ریال و کارمزد سالانه برای تخصیص اعتبار ۱% مبلغ اعتبار کارت حداقل ۸۰ هزار ریال و حداکثر ۲۰۰ هزار ریال است .
  7. کارمزد دریافتی برای هر تراکنش در سیستم شتاب به ازای هر تراکنش ۱۵۰۰ ریال است .
  8. کارمزدها در صورتحساب مشتری درج و به اطلاع وی رسانده می شود .(ملاک زمان صدور صورتحساب اولین تراکنش خرید متقاضی است)

مزیت های اعلام شده از سوی بانک پاسارگاد برای کارت های اعتباری صادره از این بانک

  1. مسدودنمودن کارت اعتباری از طریقسیستم تلفن بانک و اینترنت بانک در صورت مفقود شدن کارت
  2. عدم پرداخت سود و جریمه در مدت زمان ارسال صورتحساب و مهلت تعریف شده
  3. ارائه تخفیف ویژه جهت خرید و امکان شرکت قرعه­ کشی
  4. خرید سریع و آسان از کلیه فروشگاههای مجهز به پایانه های فروش که به شبکه بانکی در سراسر کشور متصل می باشند
  5. افزایش قدرت خرید و امکان بهره گیری از فرصتهای مالی به لحاظ در اختیار داشتن تمام موجودی مالی در حساب بانکی به صورت همزمان
  6. ایجاد نظم مالی با تعیین سقف مشخص جهت خرید کالا و خدمات
  7. ازبین رفتن امکان جعل و سرقت پول فیزیکی
  8. امکان تقسیط پرداخت اعتبار اختصاص داده شده به مشتریان
  9. امکاناتی نظیرارسال sms در زمان صدور صورتحساب برای مشتری ، اعلام مهلت پرداخت بدهی از طریق sms
  10. قابلیت پرداخت اقساط در کلیه شعبه های بانک پاسارگاد

بانک کشاورزی

کارت اعتباری مهرگستر بانک کشاورزی
کارت اعتباری مهرگستر بانک کشاورزی

شرایط دریافت کارت اعتباری مهرگستر

عدم وجود بدهی مشکوک الوصول یا لاوصول به سیستم بانکی
مراجعه به شعب بانک کشاورزی و تشکیل پرونده
سپردن وثیقه یا معرفی ضامن متناسب با مبلغ کارت اعتباری درخواستی

نحوه استفاده از کارت‌های اعتباری مهرگستر

خرید های مشتری در طی یک ماه جمع بندی و در پایان ماه صورتحساب صادر و از طریق ایمیل ارسال می شود و مشتری تا دهم ماه فرصت دارد نسبت به تسویه حساب بدهی خود اقدام نماید. در مهلت ده روزه برای تسویه حساب، کارمزدی در نظر گرفته نمی شود.
پس از گذشت مهلت ده روزه، مانده بدهی مشتری در قالب یک وام بر اساس عقد مرابحه و با کارمزد مشخص در اقساط بیست ماهه تقسیط می شود.
در صورت بازپرداخت کل بدهی در مهلت ده روزه و یا پرداخت اقساط، مبالغ پرداختی (غیر از مبالغ مربوط به سود و کارمزد و …) به باقیمانده اعتبار کارت اضافه می شود.

سقف اعتبار کارت

کارت های اعتباری بر اساس عقد مرابحه با مبالغ ده، بیست، سی و چهل میلیون ریال صادر می شوند.

نحوه فعال سازی کارت کارت های اعتباری

در هنگام صدور، با رمز ثابت ۱۱۱۱ و به صورت غیر فعال صادر می شوند. اولین تراکنش مجاز برای آنها تراکنش تغییر رمز در پایانه شعب (Pinpad) است که همزمان با انجام این تراکنش وضعیت کارت نیز به وضعیت فعال تبدیل می شود. امکان انتخاب رمز ۱۱۱۱ از سوی مشتری وجود ندارد.

تراکنش‌های مجاز برای کارت‌های اعتباری مهرگستر

خرید و مانده گیری در کلیه دستگاه‌های پایانه فروش ( POS ) سطح کشور
مانده گیری ، تغییر رمز اول و دوم در دستگاه های خودپرداز بانک کشاورزی
خرید و مانده گیری و مسدود کردن کارت در درگاه خرید اینترنتی بانک کشاورزی
فعال سازی ، مسدودی ، تغییر رمز و مانده گیری در دستگاه های پایانه شعب (PINPAD)

چگونگی دریافت صورتحساب

صورتحساب مشتریان در پایان هر ماه از طریق سامانه کارت اعتباری در دسترس است.
همچنین امکان دریافت صورتحساب از طریق پورتال جامع خدمات الکترونیکی بانکی در شعب بانک نیز وجود دارد.

نحوه بازپرداخت بدهی و اقساط

مراجعه به هر یک از شعب بانک کشاورزی با همراه داشتن شماره کارت و یا صورتحساب
پرداخت مبلغ بدهی از طریق باجه با حداقل مبلغ بدهی جاری و حداکثر مبلغ کل بدهی
دریافت رسید چاپی ممهور به مهر شعبه


بانک صادرات

بانک صادرات نیز فعلاً خدمات کارت اعتباری مرابحه را به بازنشستگان صندوق بازنشستگی کشور ارائه کرده است. نرخ سود تسهیلات در این طرح ١٢% در سال و مدت بازپرداخت تسهیلات حداکثر ٢۴ ماه به صورت ماهانه و هزینه صدورکارت ٢٠ هزار ریال است.

واجدین شرایط می بایست ضمن مراجعه به سامانه مربوط در سایت اینترنتی بانک صادرات ایران، با ورود کد ملی ، شماره حساب واریز حقوق و شماره شناسنامه (ورود هر سه مورد ضروری است)، اطلاعات مرتبط شامل اطلاعات شخصی ، مبلغ و ویژگیهای کارت اعتباری متعلقه و شعبه دریافت آن را مشاهده و در صورت تمایل نسبت به تغییر شعبه دریافت کارت اعتباری خود اقدام ، شماره تلفن همراه خود راثبت و مراتب را تأیید نمایند سپس در زمان مشخص شده در پیامک ارسالی از سوی بانک ، با دردست داشتن مدارک لازم (شامل کارت ملی و شناسنامه به همراه تصاویر آنها) جهت دریافت کارت اعتباری به شعبه انتخابی خود مراجعه نمایند.


بانک گردشگری

بانک گردشگری نیز در وب سایت شرایط و اطلاعات زیر را در رابطه با کارت اعتباری بیان داشته است:

با استفاده از کارت اعتباری گردشگری چه خدماتی را می توان دریافت نمود؟

با دریافت کارت اعتباری بانک گردشگری می توانید که از خدمات زیر بهره مند شوید:

  • می توانید صورتحساب خود را دریافت کنید.
  • از میزان اعتبار کارت از طریق سامانه ها و پایانه های الکترونیکی بانک گردشگری و سایر بانک های عضو شتاب موجود مطلع شوید.
  • قبوض شهری خود را از این طریق پرداخت نمایید.
  • از امکان خرید از پایانه های فروش فیزیکی با استفاده از رمز اول و از پایانه های فروش مجازی با استفاده از رمز دوم و سایر اطلاعات امنیتی کارت خود برخوردار شوید.

مزایای کارت اعتباری گردشگری

در صورت دریافت کارت اعتباری بانک گردشگری از مزایای زیر بهره مند می گردید:

  • بدون داشتن موجودی و تنها با اعتبار شارژ شده در کارت، خریدهای خود را انجام می دهید.
  • می توانید خرید سریع و آسان از تمامی فروشگاه های مجهز به پایانه های فروش و درگاه های پرداخت الکترونیکی را انجام دهید.
  • اعتبار دریافتی را به صورت اقساطی به بانک عودت می نمایید.
  • با پرداخت اقساط خود از شارژ مجدد سقف کارت اعتباری برخوردار می شوید.
  • صورتحساب های کارت را از طریق سامانه اینترنت بانک دریافت می نمایید.
  • با پرداخت کمترین کارمزد بیشترین خدمات بانکی را دریافت می نمایید.

سقف مبلغ کارت اعتباری

طبق ضوابط اعلامی بانک مرکزی ج.ا.ا. سقف مبلغ کارت اعتباری برای هر فرد ۵۰ میلیون ریال است.

نحوه دریافت

شما برای دریافت کارت اعتباری می توانید با مراجعه به هریک از شعب بانک گردشگری و ارائه مدارک موردنیاز و همچنین تکمیل فرم های مربوطه، در صورت تأیید اعتبار فردی توسط بانک مرکزی، نسبت به دریافت کارت اعتباری با اعتبار موردنظر تا سقف تعیین شده اقدام نمایید.

دریافت اطلاعات بیشتر

شما می توانید در تمامی ساعات شبانه روز و ۷ روز هفته با شماره تلفن ۰۲۱۲۳۹۵۰ تماس گرفته و نقطه نظرات، پیشنهاد ها، انتقادات و یا سؤالات خود را با کارشناسان این بانک در میان گذاشته و از مشاوره تلفنی نیز بهره مند شوید.


منابع:

  • ویکی پدیا
  • سایت اطلاع رسانی بازار
  • وب سایت بانک ها قید شده در مطلب
نوتیف
امیدوارم مطالب نوتیف برایتان مفید واقع شده باشد. با عضویت در خبرنامه نوتیف مطالب تازه ما را در اینباکس خود داشته باشید. کانال ما در تلگرام هم راه سریع و مطمئنی برای آگاهی از مطالب ماست. *** من رضا حیدری مدیر وب سایت نوتیف هستم. همکنون مشغول به تحصیل در رشته کارشناسی ارشد نرم افزار بوده و به دنیای فناوری علاقه مندم به همین دلیل در نوتیف به دنبال نشر و ترویج موضوعات روز دنیای فناوری بخصوص موضوعات مرتبط با دنیای موبایل، اینترنت، کامپیوتر هستم. در کنار اینها گاهی هم گریزی به دیگر موضوعات مهم خواهیم زد که خالی از لطف نخواهد بود. با نوتیف همراه باشید بودن با شما افتخار بزرگی برای ماست.

پاسخ دهید

یک + 11 =

Top